3 maneiras de usar dívidas para construir riqueza e evitar impostos como os ricos |Equifund (2024)

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3 Estratégias do Ultra-Rico: 1. Arbitragem de Renda Passiva, 2. Compre, emprestar, morrer 3. Compréstimos alavancados (LBOs).

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Que informação essencial separa os ultra-ricos do investidor médio?Em termos simples, é saber como usar dívidas para comprar ativos e criar riqueza.

A chave para construir riqueza com dívida eficiente é entender a diferença entre as finanças corporativas e pessoais.Em finanças pessoais, a maioria das pessoas usa dívidas para adquirir passivos.Em finanças corporativas, as pessoas usam dívidas para adquirir ativos produtores de fluxo de caixa e alavancar o código tributário (ou seja, depreciação) para maximizar os lucros.

Neste artigo, você aprenderá como diferenciar entre dívidas boas e incobráveis, explorar exemplos de cada um e descobrirá como os ultra-ricos usam dívidas para ficar mais rico (principalmente por meio deComprças alavancadas).

Takeaways -chave:

  • Entendendo a boa dívida vs dívidas:Boa dívida refere -se a empréstimos para investimentos que geram mais receita do que os pagamentos de juros da dívida.A dívida inadequada envolve empréstimos para despesas que não são de produção.

  • Comprças alavancadas (LBOs):Indivíduos ricos e empresas de PE usam LBOs para adquirir empresas geradoras de receita que usam dinheiro emprestado-até 90% do preço de compra-e depois procure vender a empresa ~ 3-5 anos depois para obter lucro.

  • Estratégia de arbitragem:Os ricos criam renda passiva emprestando os ativos geradores de renda, ganhando mais com o ativo do que eles pagam em juros.

  • Compre, peça emprestado, estratégia:Essa estratégia envolve a compra de ativos apreciando, emprestando contra eles e permitir que os herdeiros herdem os ativos para evitar impostos sobre ganhos de capital.

  • Gerenciando riscos de alavancagem:A alavancagem da dívida pode aumentar a riqueza, mas também amplia riscos, problemas de liquidez e custos, portanto, precisa de um gerenciamento cuidadoso.

Compreendendo a dívida boa e ruim

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Exemplos de boa vs dívida.

Embora a dívida seja frequentemente vista como um passivo, muitos dos indivíduos mais ricos do mundo aproveitam a dívida para ampliar sua riqueza.Boa dívidaRefere -se ao dinheiro emprestado para comprar um ativo que deve criar uma receita maior do que o custo de serviço da dívida.Esse tipo de empréstimo pode levar a uma maior criação de riqueza quando comparada à compra de ativos com apenas dinheiro (embora haja mais riscos).Dívida incorreta, por outro lado, envolve emprestar dinheiro para fazer compras que não geram nenhuma receita ou valor adicional a qualquer período de tempo, e os juros devem ser pagos de outras fontes de renda.

Exemplos de boa dívida

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Os empréstimos hipotecários podem ser uma boa dívida, desde que a renda de aluguel cubra os pagamentos de empréstimos e as despesas de propriedade.

Como mencionado acima, uma boa dívida é usada paraadquirir ativos que geram renda, enquanto o custo da dívida é razoável em comparação com os retornos esperados.Exemplos de boa dívida incluem:

Empréstimos hipotecários

Isso envolve dinheiro emprestado para obter um empréstimo à habitação (para hackers domésticos) ou comprar propriedades de aluguel cuja renda geralmente excede a soma dos pagamentos de hipotecas e custos de manutenção.Sem mencionar, existem vantagens fiscais como deduções para juros de empréstimos ou despesas de propriedade.A única coisa a ter em mente é evitar muito empréstimos, o que pode causar dificuldades em reembolsar empréstimos.

Empréstimos comerciais

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Investir em expansão de negócios é uma resposta comum a como usar dívidas para construir riqueza.

Os empreendedores costumam garantir empréstimos a taxas de juros razoáveis para financiar planos de expansão, como comprar novos equipamentos ou adquirir um concorrente.

Ao pedir dinheiro emprestado, os empresários podem financiar o custo da expansão sem sacrificar a propriedade.Isso fornece uma flexibilidade muito maior do que o financiamento patrimonial.

No entanto, como os credores costumam pedir alguma forma de garantia para o empréstimo, sempre existe o risco de perder o ativo, caso você não tenha nenhum pagamento de empréstimo.Antes de tomar qualquer decisão sobre esse tipo de opção de finanças, deve -se considerar cuidadosamente a situação financeira atual da sua empresa, ter uma compreensão clara do custo do capital no ambiente atual e, se você puder atender a dívida com responsabilidade e de outra forma torná -laum empréstimo produtivo.

Empréstimos estudantis

Muitas pessoas concordariam que investir em sua educação - desde que leve a um potencial de maior vida útil e resultados futuros - é um bom investimento.É por isso que milhões de pessoas decidem realizar empréstimos estudantis para buscar o ensino superior.

No entanto, os empréstimos estudantis são uma das únicas formas de dívida que não podem ser descartadas por falência.Isso significa que, mesmo que você possa aceitar um empréstimo estudantil por uma quantia substancial de dinheiro a taxas relativamente favoráveis, existe um certo nível de risco para esse tipo de dívida.

Independentemente disso, muitas das pessoas mais ricas do mundo são aprendizes ao longo da vida e constantemente procuram maneiras de aumentar seus conhecimentos, seja por meio de graus adicionais, programas de certificação, programas de treinamento e orientação, livros, cursos e outras classes.

Além disso, certas despesas educacionais são dedutíveis.

Antes de decidir emprestar qualquer dinheiro para financiar qualquer despesa educacional, certifique -se de entender os termos do empréstimo, poderá pagar os pagamentos mensais esperados e se concentrar em suas metas financeiras e adquirir conhecimentos e habilidades que têm potencial para aumentarSeu potencial de ganhos vitalícios.

Exemplos de dívidas incobráveis

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Dívida incapaz (também conhecida como dívida ineficiente), como empréstimos para carros, empréstimos do dia de pagamento e cartões de crédito, podem ser prejudiciais aos seus objetivos de construção de riqueza comoEles não acabam produzindo nenhuma renda.Vamos mergulhar em alguns exemplos de dívidas incobráveis.

Dívida de cartão de crédito

Hoje, a dívida do cartão de crédito nos Estados Unidos está no alto de todos os tempos.De acordo com o US Census Bureau,Cada família dos EUA tem quase US $ 8 mil em dívida com cartão de crédito em média.Embora muitas empresas de cartões de crédito ofereçam taxas promocionais em alguns casos, 0% de juros de 6 a 24 meses - muitas empresas de cartão de crédito cobram taxas de juros anuais acima de 24,99% quando o período promocional expirar.Por esse motivo, pode ser fácil colocar -se em uma posição em que os custos de manutenção da dívida excedam o valor emprestado se você não tiver cuidado.

Além disso, como uma palavra de aviso, mesmo se você tiver uma taxa promocional de 0%, ainda é obrigado a efetuar um pagamento mensal mínimo.Caso contrário, a empresa do cartão de crédito considerará que um "padrão" no pagamento e imediatamente o atinge até a taxa de juros completa.Como você pode imaginar, a maioria das pessoas não sabe disso quando obtém grandes saldos com cartões de crédito de 0% e acaba presa em um empréstimo de juros altos quando orçou um período de retorno de 6 a 24 meses.

Em alguns casos, os empresários farão uso inteligente dessas promoções de cartão de crédito de baixa taxa de juros para financiar a expansão dos negócios, o que a torna uma boa dívida.No entanto, muitas pessoas usam cartões de crédito para comprar itens como eletrônicos, roupas, férias etc.

Empréstimos do dia de pagamento

Os empréstimos do dia de pagamento são frequentemente considerados uma forma altamente predatória de financiamento projetada para tirar proveito dos ganhadores de menor renda que não têm acesso às formas tradicionais de crédito.Uma das principais preocupações sobre esse tipo de dívida é que ela tem o potencial de prender o mutuário a um ciclo inevitável de emprestar dinheiro para pagar suas contas e depois pedir mais dinheiro para pagar o credor.

Empréstimos para carros

Os empréstimos para carros podem ser uma forma de dívida incorreta devido à média do carro que perde metade de seu valor nos primeiros cinco anos.Isso significa que você pode acabar devido mais ao seu empréstimo de carro do que o carro vale.Os empréstimos de carro também geralmente têm taxas de juros mais altas do que outros tipos de empréstimos, como hipotecas ou empréstimos para estudantes.Isso significa que você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo.Finalmente, os empréstimos para carros podem adicionar um pagamento mensal significativo ao seu orçamento.Isso pode dificultar economizar dinheiro ou pagar outras dívidas.

Como os ricos usam dívidas para ficar mais rico

Os ricos desenvolveram vários métodos para utilizar dívidas em seu proveito;Mais notavelmente, como o dinheiro emprestado não conta como renda, não é tributado.Por esse motivo, indivíduos ricos geralmente emprestam dinheiro, compram um ativo que fluem caixa e, em seguida, pagam legalmente pouco ou nenhum imposto sobre a renda que ganham graças à depreciação e outras deduções.

A estratégia de arbitragem

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Os banqueiros são mestres na criação de oportunidades de arbitragem

Enquanto o investidor médio normalmente investe paraDinheiro mais tarde(ou seja, riqueza de longo prazo e fluxo de caixa futuro), indivíduos ricos - particularmente banqueiros - se concentram em investirDinheiro agora(ou seja, fluxo de caixa de curto prazo).

Indivíduos ricos criam renda passiva por meio da arbitragem, encontrando ativos que geram renda (como empresas, imóveis ou títulos) e depois emprestando dinheiro contra esses ativos para obter alavancagem para comprar ainda mais ativos.Aproveitado corretamente, essa alavancagem permite que os ricos ganhem mais dinheiro com o ativo do que precisam pagar de volta aos juros do empréstimo.

Por exemplo, digamos que um indivíduo rico compra uma propriedade de aluguel por US $ 1 milhão.Eles então emprestam US $ 800.000 contra o imóvel em um APR de 6%.Se a propriedade gerar US $ 100.000 em aluguel anual, o investidor ainda terá um fluxo de caixa positivo de US $ 52.000 por ano, além de US $ 800.000 em capital de investimento fresco.

Mas, graças à maneira como a depreciação funciona, o investidor imobiliário também pode deduzir até 3,636% do valor da propriedade a cada ano (US $ 36.000 neste exemplo) e não pagar impostos sobre esse valor.

Este é apenas um exemplo de como os indivíduos ricos criam renda passiva por meio da arbitragem.Existem muitas outras maneiras de fazer isso, masTodas as oportunidades de arbitragem exigem o seguinte:

  1. Um ativo que é produtor de renda.Isso significa que ele deve gerar fluxo de caixa regularmente.

  2. Um credor que está disposto a emprestar contra o ativo como garantia.

  3. Receita maior que os pagamentos e despesas de empréstimos.

A estratégia de compra, emprestar e morrer

Outro método empregado pelos ricos para melhorar sua riqueza, evitando impostos é oCompre, peça emprestado, estratégia.Aqui está um colapso simplificado:

O primeiro passo é"comprar".Um indivíduo ou família rico adquire um ativo que provavelmente apreciará por um longo período de tempo.A segunda fase da estratégia de investimento é"emprestar".Em vez de vender esses ativos quando precisarem de dinheiro (o que desencadearia impostos sobre ganhos de capital), eles emprestam contra eles, usando o ativo como garantia.

O estágio final é"morrer".Quando o proprietário inicial do ativo morre, o ativo é herdado por seus herdeiros ou beneficiários.Esses beneficiários podem vender os ativos (uma vez que eles resolverem o saldo do empréstimo, é claro) sem impostos sobre ganhos de capital e evitar impostos sobre ganhos de capital devido a intensificação nas regras base, que nos aprofundaremos em outras pessoas.aqui.

A estratégia de compra alavancada

Uma empresa de private equity (PE) é uma instituição financeira que investe em empresas privadas subvalorizadas ou têm potencial de crescimento.Eles usam uma variedade de estratégias de investimento, masComprompúfos alavancados (LBOs)são o tipo mais comum de investimento para empresas de PE.

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Veja como as empresas de PE realizam aquisições alavancadas:

  1. Identifique uma empresa que eles acreditam que podem fazer melhorias operacionais significativas.Isso pode envolver coisas como cortar custos, aumentar a receita ou expandir para novos mercados.

  2. Peça emprestado o máximo de dinheiro possível para financiar a compra da empresa.

  3. Use o fluxo de caixa da empresa para atender a dívida.

  4. Venda a empresa no futuro, esperançosamente com lucro.

A razão pela qual as aquisições alavancadas podem gerar retornos acima do mercado é por causa do uso da alavancagem.Quando você empresta dinheiro para investir, você pode obter um retorno mais alto do seu investimento, pois não está colocando o seu próprio dinheiro.

Em contraste com oCompre, peça emprestado, estratégiamencionado na seção anterior, os LBOs são mais parecidosPeça emprestado, compre, venda.Em muitos casos, pode até serPedir emprestado, comprar, saquear, vender ou falir(o que for mais lucrativo).Aqui está o porquê.

As vantagens do uso da dívida para construir riqueza

Optar por usar dívidas para compras alavancadas oferece várias vantagens que podem otimizar os lucros e diminuir o risco.Esses benefícios incluemresponsabilidade limitada, assim comoReduções de impostos nas despesas de pagamento de juros.

Responsabilidade limitada

A responsabilidade limitada é um conceito legal que limita a responsabilidade financeira de um indivíduo ou entidade na extensão de seu investimento em uma empresa ou organização específica.Essa proteção incentiva os investimentos em risco de risco, pois garante que os recursos pessoais do empresário não sejam usados para liquidar as dívidas incorridas pelo empreendimento.

Quando uma empresa de private equity realiza um LBO, a dívida é adotada pela empresa adquirida, não pela própria empresa de private equity.Isso significa queA empresa de PE não é diretamente responsável pelas dívidas se a empresa descer.Como você provavelmente pode dizer, isso dá à empresa PE muita margem de manobra para correr riscos.

Isso significa que é possível para uma empresa de educação física vender os ativos de uma empresa, extrair taxas de gerenciamento e depois ir embora com lucro, mesmo que isso fale a empresa.

Para referência,As empresas compradas por empresas de private equity sãomuito mais provávelir à falência do que as empresas que não são.Não apenas isso, mas na última década, as empresas de private equity foram responsáveis por quase600.000 perdas de empregossomente no setor de varejo.

Créditos tributários

As empresas de PE também podem aproveitar os créditos tributários em caso de falência.Quando uma empresa vai à falência, os debtholders podem não ser capazes de coletar todo o seu dinheiro.Nesse caso, o governo pode oferecer -se para fornecer créditos tributários aos Deventolders para compensar suas perdas.Em outras palavras,As empresas de PE que possuem uma empresa que faliu podem reivindicar esses créditos fiscais.

Adicionalmente,As empresas de educação física podem adiar o pagamento de impostos sobre os lucros obtidos com uma empresa que faliu.Isso ocorre porque o processo de falência pode levar vários anos; portanto, a empresa de PE pode não ter que pagar impostos até que o processo seja concluído.

Exemplo de uma compra alavancada

Em 2007, a empresa PE Carlyleadquiriu a cadeia de enfermagem HCR ManorCare, usando uma compra alavancada.Carlyle então forçou a ManorCare a pagar quase meio bilhão de dólares por ano em aluguel para ocupar edifícios que ele possuía.Carlyle também extraiu mais de US $ 80 milhões em taxas da ManorCare, e a empresa entrou com falência com mais de US $ 7 bilhões em dívidas.Até então, Carlyle já havia recuperado seu dinheiro e ganhou milhões a mais em taxas.

A família de um morador de um ManorCareprocessou Carlyle, mas o caso foi demitido porque Carlyle afirmou que não possuía tecnicamente o ManorCare.Este é um exemplo de livro didático de como um formulário de PE pode usar muita dívida para financiar uma aquisição e, em seguida, colocar a empresa adquirida em uma posição financeira precária e aumentar a probabilidade de pedir falência.

Gerenciando os riscos de alavancagem

A construção bem-sucedida de riqueza envolve o planejamento financeiro e aproveitando a alavancagem da dívida.No entanto, os investidores também devem considerar cuidadosamente os perigos do uso da alavancagem, incluindo:

  • Maior perdas:Isso significa que, se o investimento diminuir em valor, o investidor poderá perder mais dinheiro do que investiu originalmente.

  • Risco de liquidez:Os investimentos alavancados podem ser ilíquidos, o que pode ser um problema se o investidor precisar arrecadar dinheiro rápido.

  • Custos:Os investimentos alavancados geralmente têm taxas mais altas do que os investimentos não alavancados.Essas taxas podem comer nos retornos do investidor.

Como Charlie Munger disse uma vez: "Existem apenas três maneiras pelas quais uma pessoa inteligente vai quebrar - licor, senhoras e alavancagem".

Perguntas frequentes?

Quais são as brechas fiscais para os ricos?

O pagamento dos impostos pode ser significativamente minimizado para os ricos por meio de incentivos e brechas legais.Isso inclui reivindicar depreciação, dedução de despesas comerciais, contratar seus filhos, aumentar as perdas de empresas como outras receitas geradas e ganhar receita de investimentos como investimentos, comoimóveis passivospropriedades.

Como os bilionários vivem de empréstimos?

Ao prometer seus ativos de apreciação como garantia, os bilionários podem viver de seus empréstimos desde que seus pagamentos de empréstimos não excedam seus ganhos de investimento.

Como os bilionários evitam impostos imobiliários?

Os bilionários geralmente procuram minimizar seus impostos imobiliários, distribuindo uma parte de sua riqueza através do planejamento imobiliário.Muitas vezes, isso inclui a criação de uma rede de relações de confiança, entidades corporativas e fundações de caridade que podem ser usadas para proteger a responsabilidade tributária após a morte.

Que porcentagem de impostos os 1 % superiores pagam?

Em 2020, a metade inferior dos contribuintes ganhou 10,2 % do AGI total e pagou 2,3 % de todos os impostos de renda individuais federais.Os 1 % superiores ganharam 22,2 % do AGI total e pagaram 42,3 % de todos os impostos de renda federais.

No total, os 1 % superiores dos contribuintes foram responsáveis por mais impostos de renda pagos do que os 90 % inferiores combinados.Os 1 % superiores dos contribuintes pagaram US $ 723 bilhões em impostos de renda, enquanto os 90 % inferiores pagaram US $ 450 bilhões.

De acordo com um relatório da Casa Branca de 2021, estima -se que as 400 famílias mais ricas nos Estados Unidos pagaram uma taxa média de imposto de renda individual federal de 8,2 % em US $ 1,8 trilhão de renda no período de 2010 a 2018.

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